Dec 12, 25 | Page 20

▶5면 < 디지털 지갑 > 에 이어 어도비는 11월 1일부터 12월 31일까지 쇼핑 객들이 외상 구매 플랜을 통해 온라인에서 200억 달러 이상을 지출할 것으로 추산하는 데, 이는 2024년 대비 11 % 증가한 수치다. 어도비는 외상 구매가 2024년 연말 쇼핑 시 즌에 182억 달러의 온라인 지출을 기록했던 것보다 약 20억 달러 더 많은 금액이라고 밝 혔다. 사이버 먼데이에 외상 구매 사용액이 새로운 이정표를 세우고 전년 동기 대비 5 % 증가한 10억 4,000만 달러를 돌파할 것으로 예상된다. 외상 플랜을 통해 쇼핑객은 일부 금액을 선 불로 지불한 후, 지정된 날짜에 미지급 잔 액을 완납할 때까지 계속 납부한다. 페이팔( PayPal), 클라나( Klarna), 어펌( Affirm), 에프터페이( Afterpay) 등 여러 업체에서 무 이자 외상 플랜을 제공하고 있다.

외상 플랜을 가장 많이 사용하는 세대는 Z세대와 밀레니얼 세대로, 이들은 단기적으 로는 쇼핑을 더 편리하게 만들어 줄 수 있다 고 생각한다. 하지만 이런 플랜은 주의하지 않으면 장기적으로 문제를 일으킬 수 있다.

파이코( FICO) 는 지난 6 월, 외상 데이터를 올가을부터 신용 점수에 통합했다. 이런 점 수는 대출 기관에 소비자의 상환 행태에 대한 더 큰 가시성을 제공해 신용 준비 상태를 더 욱 포괄적으로 파악할 수 있게 해주고, 궁극 적으로 대출 경험을 개선한다. 그러나 외상 구매에 대한 과도한 의존은 신 용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 외 상 플랜은 소비자의 과소비로 이어져 연체로 이어지고, 이는 신용 평가 기관에 보고되는 경우가 많아 신용 점수에 부정적인 영향을 미 친다. 소비자는 연체료를 부담해야 할 수 있다. 외 상 플랜은 일반적으로 연체된 금액만 보고하 므로, 모든 납부가 제때 이뤄지더라도 신용 점수가 향상되지 않을 가능성이 높다. 11 월 랜딩트리 보고서에 따르면 외상 거래 사용자 의 41 % 가 전년도에 연체 경험이 있는 것으 로 나타났다. 놀랍게도 고소득 대출자는 남 성, 젊은이, 어린 자녀를 둔 부모와 함께 연체 가능성이 가장 높다. 페이팔 데이터에 따르면 외상 거래는 대기 업에서 91 %, 중소기업에서 62 % 더 많은 지출

을 유도할 수 있다. 쇼핑객의 절반은 결제 시 분할 결제 옵션이 있을 때 구매를 완료할 가 능성이 더 높다. 하지만 지금처럼 온라인에서 소소한 물건을 간편하게 구매할 수 있는 방법 은 몇 달 동안 지속되는 성가신 결제 수단으 로 변질될 수 있는데, 심지어 나중에 큰 빚을 지게 될 수도 있다.

현금과 멀어지는 젊은 세대 현금을 없애는 것이 편리해 보일 수 있지만, 디지털 지갑으로 모든 것을 감당할 수는 없 다. 젊은 세대 중 더 이상 지갑을 갖고 다니지 않는 젊은이들이 늘어나고 있다. 그 대신 디지털 지갑과 신분증을 보관하는 앱을 사용한다. 지갑이 없다는 것은 현금이 하나도 없다는 것을 의미하며 이는 때로는 난 처한 상황을 만들기도 한다. 이 모든 것은 코 로나 19 봉쇄 기간 동안 온라인 구매를 시작하 면서 시작되었다. 하지만 현금을 소지할 실 질적인 필요성을 느끼지 못하기 때문에 지갑 을 없애고 현금을 지니지 않는다. 그런데 이 런 습관은 여행 중에 차질을 빚는 경우가 많 다. 현금을 요구하는 식당에서는 현금을 인출

하기 위해 사소한 수고를 감수해야 한다. 식 당은 물론 다른 비용이 적게 드는 소비에도 현금은 여전히 필요하다. 가끔은 온라인 결 제 시스템이 작동을 멈춰서 오직 현금만 불가 피하게 작동하는 상황도 벌어진다. 동네 카드 결제 수단과 교통 카드 결제 수단이 종종 고 장 나서 버스표나 지하철 이용권을 구입하는 못하기도 한다. 표를 소지하지 않았다는 이 유로 벌금을 물기도 한다. 요금 징수원이 애 플 페이를 사용해 벌금을 즉시 정산할 수 있 는 장치를 갖고 있는 경우는 매우 다행이다. 현금이 없으니 가끔은 현실 감각이 사라진 것 같은 느낌을 갖기도 한다. 멋진 지갑을 보 면 가끔 사고 싶은 충동이 들기도 하지만 곧 왜 사야 하는지 의문이 들고 필요 없다는 확 신을 갖게 된다. 이처럼 젊은 세대는 디지털 결제에 익숙하고 디지털 지갑이라는 개념에 친숙하다. 지갑과 작별을 고하는 젊은이들을 위해, 세상은 곧 이들을 따라잡아야 할지도 모른다. 갈수록 현금은 사라지고 뜸하며 시 야에서 점차 사라지고 있다. 현금이 생소한 젊은이에게 돈은 가짜이거나 귀찮은 것이 되 고 있다.

▶6 면 < 스노우 데이 > 에 이어

눈이 오는 날과 같은 자유로운 형태의 상호 작용은 어린이의 사회적 인지 발달을 위한 주 요 자산이며 그렇기 때문에 원격 수업 이상의 가치가 있다고 말한다. 한발 더 나아가 눈이 오는 날에 가상 수업으 로 전환하는 것은 변화와 발전에 기여하는 데 필수적인 동료 상호 작용의 힘을 약화시킨다 고 스노우 데이의 유지를 강조했다. 아이들 이 눈사람을 만들 때, 절대적으로 노는 것이 아니라 다른 방식의 학습을 통해 배우고 있 는 것이다.

스노우 데이를 알려주는 반가운 목소리 신기한 것은 학생들은 해당 교육구의 스노 우 데이를 알려주는 반가운 목소리의 소유자 를 정확하게 알고 있다는 사실이다. 대개는 해당 교육구의 커뮤니케이션 책임자가 눈이

내리거나 얼음이 쌓이는 날 학교가 문을 닫는 지 여부를 알려주는 사전에 녹음된 음성 메시 지를 만든다. 그렇기 때문에 학생들은 이 목 소리의 주인공이자 커뮤니케이션 책임자의 이름을 정확히 기억하고 있다. 이 목소리는 눈이 내리는 평일 아침에 학생들이 듣기를 기 대하는 인물이다. 때때로 학교 스포츠 경기나 행사가 있을 때 이 목소리의 주인공의 얼굴이 새겨진 표지판을 학생 섹션 위에 높이 세워놓 고 있을 정도로 지역 고등학생들 사이에서 유 명 인사가 되기도 한다. 모든 음성 메일의 목소리의 주인공은 학교 가 내보내는 스노우 데이의 알림은 물론 다른 학교가 알려야 하는 일들도 들려준다. 그런데 눈이 오는 날 학교가 문을 닫을 지 여부는 정 작 목소리의 주인공이 결정하는 것이 아니다. 오히려, 학교 운영팀이라고 부르는 시스템의 결정에 따라 통보를 받은 후 전체 학교를 관

장하는 교육감이 내린 결정이다. 이 팀은 일 기예보를 관찰하고 눈이 내리는 아침에 창밖 을 내다본 후, 교육감에게 제안을 하고, 교육 감은 그날 학교가 문을 닫을지 여부에 대한 최종 결정을 내린다. 이것의 일부 버전은 미 국 대부분의 학군에 대한 표준 프로토콜이다.

일반적으로 말하면, 이것은 안전으로 귀결 되는 것이다. 스쿨버스 운전 기사들이 아이들 을 안전하게 학교에 데려다 줄 수 있다고 믿 는다면, 그리고 교직원들이 안전하게 학교에 갈 수 있다고 판단이 되면 학교는 문을 닫지 않기로 결정한다. 그러나 눈이나 얼음, 바람 또는 기타 요인의 축적과 같은 안전에 의문이 제기되면 그 시점에서 학교를 아예 닫아야 한 다고 결정하게 된다. 또한 학교를 계속 개방하거나 폐쇄하는 결 정의 중추적인 요인으로 지역과 인근 지역 인 프라 상황을 검토한다. 모두가 남부의 눈은 내리는 즉시 대부분 금방 녹기 때문에 판단 이 쉽지만, 눈이 빈번하고 날씨가 추워 어떤 돌발 변수가 발생할 지 알 수 없는 북부 지역 에서는 눈을 치우는 삽과 소금 트럭으로 무 장하는 것만으로 충분하지 않는다는 것을 항 상 염두에 두고 있다. 때로는 마을의 모든 도 로를 청소하는 데 며칠이 걸릴 수 있다는 것 을 잘 알고 있다. 길이 뚫리지 않으면 학교에 오는데 어려움이 있고 그에 따른 위험까지 고 려해야 하는 것이 스노우 데이에 대한 판단이 다. 그만큼 생각해보면, 제설할 수 없는 도로

에 사는 학생이 적지 않다면 전교생은 스노우 데이가 된다. 날씨 때문에 등교할 수 없는 학 생이 생기지 않도록 하는 것이 스노우 데이의 결정 요인이다.

또한 디지털 격차( digital divide) 로 알려 진 것, 즉 컴퓨터와 인터넷에 안정적으로 접 근할 수 있는 사람들과 그렇지 않은 사람들 사이의 사회경제적 격차에 대한 문제도 고려 한다. 워싱턴 매트로나 뉴욕 뉴저지처럼 상 대적으로 부유한 학군에서는 모든 중고등학 생이 학교에서 지급한 노트북을 받게 되므로 문제가 되지 않는다. 일부 연구에 따르면 전 국에서 1,200 만 명의 어린이가 안정적인 인터 넷 액세스에 충분히 액세스할 수 없는 것으로 추정된다. 일부 부유한 학군은 휴교가 연장될 것으로 예상됨에 따라 일부 학생들을 Wi-Fi 핫스팟을 집으로 가져가도록 했다. 그리고 위 스콘신의 한 지역에서는 드론을 사용해 인터 넷 연결을 제공하는 실험을 하기도 했다. 여러 면에서 많은 학군들이 눈 오는 날에 학 교를 취소하는 것이 더 쉽다. 슬프게도, 일부 지역의 학생들은 사전 녹음 된 학교가 문을 닫을 것이란 반가운 목소리 를 듣지 못했다. 모두는 어린 시절을 가지고 있고 상쾌한 겨울 아침에 옛날 눈 내리는 좋 은 기억을 추억하면서 하루를 즐기는 것에 감 사한다. 여전히 지금의 아이들도 그런 소중 한 경험을 해야 한다고 믿는 교육자들이 많 이 있다.