< 홍성호 기자 > 결제 앱을 예금 계좌로 사용할 수 있지만 위 험이 있다 . 어떤 사람들은 동전이나 우표를 수집하듯이 한동안 직불 카드도 인기였다 . 도난당해서 여러 결제 앱을 다운 받는 것이 아니다 . 사용하기로 결정한 최신 뱅킹 앱들 인 벤모 ( Venmo ), 캐시앱 ( Cash App ), 차임 ( Chime ), 바로 ( Varo ), 커런트 ( Current ), 아 콘스 ( Acorns ) 같은 것의 로고 바로 아래에 이름이 적혀 있기 때문에 다운을 받은 경우가 많다 . 지난 10년 동안 이 앱은 뱅킹에 사용되 었고 , 그들의 매끄러운 사용자 경험과 저렴한 수수료를 선호했다 . 그러나 이들 모두의 문제 는 인가 은행이 아니라는 것이다 . 만약 이 앱 을 만든 회사가 파산한다면 , 연방예금보험공 사 ( FDIC ) 가 반드시 보상해주지 않는다 .

핀테크는 은행이 아니다

이 재난 시나리오는 은행 계좌를 만들었을 때 비로소 벗어날 수 있다 . 은행 계좌가 없 는 사람들은 여전히 이런 재난을 무릅쓰고 뱅 킹을 해야 한다 . 수백만 명의 사람들에게는 이같은 낭패가 올해 초 시냅스 ( Synapse ) 라 는 회사가 파산해 계좌가 동결되었을 때 현실

이 되었다 . 복권이 내장된 인기 있는 저축 앱 인 요타 ( Yotta ) 와 시냅스 ( Synapse ) 에 의존 해 계정을 관리하는 다른 앱 사용자는 몇 달 동안 돈에 액세스할 수 없었다 . 현재 수십만 명의 시냅스 고객들의 자금이 불확실한 상태 에 놓이면서 엘리자베스 워렌 상원의원 ( 민주 당 - 매사추세츠 ) 과 크리스 밴 홀렌 상원의원 ( 민주당 - 메릴랜드 ) 은 은행 개혁을 촉구하고 있고 , 연방예금보험공사 ( FDIC ) 는 규칙 변경 을 제안하고 있다 .

그럼에도 불구하고 점점 더 많은 사람들이 이런 금융 기술 또는 핀테크 서비스를 수용하 고 있다 . 2023 년 연구에 따르면 Z 세대와 밀 레니얼 세대의 3 분의 1 이상이 핀테크 앱이 나 디지털 은행을 기본 예금 계좌로 사용했 다 . 따라서 몇 가지 질문을 던질 필요가 있다 . 벤모 ( Venmo ) 와 같은 앱을 주요 은행으로 사 용하는 것이 나쁜가 ? 혹은 차임 ( Chime ) 과 같 은 디지털 은행은 충분히 신뢰할 수 있나 ? 이 두 질문에 대한 대답은 모두 ' 그렇다 ' 이다 . 벤 모는 은행이 아니며 기본 예금 계좌로 사용 하면 몇 가지 위험이 따른다 . 차임과 같은 일 부 핀테크 회사는 기존 은행만큼 규모가 크며 몇 가지 좋은 특전을 제공한다 . 다시 말하지

만 , 그들은 기존의 은행과 다르기 때문에 위 험이 있다 . 모든 사람이 작은 은행에서 일하 고 지점에 들어가는 세상으로 돌아가지는 않 을 것이다 . 최초의 디지털 은행 중 하나인 심 플 ( Simple ) 의 공동 설립자는 미래는 더 많은 핀테크가 될 것이고 , 모두가 더 잘하기 위해 경쟁할 것이라고 보았다 . 이 모든 것을 더 잘 하려면 무대 뒤에서 무슨 일이 일어나고 있 는지 아는 것이 도움이 된다 . 앞으로 모든 은 행 시스템이 디지털로 전환되겠지만 은행 자 체는 디지털 은행이 아닌 기존 은행들이다 .

네오뱅크는 단순한 송금업체 네오뱅크 ( Neobanks ) 는 단순한 송금업체이 다 . 핀테크라는 용어는 많은 것을 의미할 수 있지만 , 평범한 사람들을 위한 일상적인 서비 스에 대해 이야기할 때 일반적으로 네오뱅크 또는 송금 업체를 의미한다 . 차임은 네오뱅 크다 . 벤모는 송금 업체다 . 그들은 다른 방식 으로 규제되지만 이런 회사의 대부분이 직불 카드를 발행하기 때문에 많은 사람들이 이를 예금 계좌처럼 취급한다 . 핀테크 앱은 연방 예금보험공사 ( FDIC ) 가 보증하는 은행과 다 르다 . 네오뱅크는 연방예금보험공사 ( FDIC )

가 보증하는 공인 은행과 협력해 당좌 예금 계좌와 같은 서비스를 제공하는 핀테크 회사 다 . 네오뱅크는 때때로 연방예금보험공사에 가입하지 않은 입출금 ( BaaS : Banking-asa-Service ) 회사로 금융중개인을 모집한다 . 그럼에도 불구하고 네오뱅크 웹사이트에서 연방예금보험공사 로고를 자주 볼 수 있는데 , 이는 많은 오프라인 은행의 유리문에 붙어 있 는 것과 같다 . 이 로고는 신뢰를 심어주며 , 파 트너십 덕분에 네오뱅크는 연방예금보험공 사의 보호를 일부 청구할 수 있다 . 그러나 은행 인가가 없기 때문에 이런 네 오뱅크 혹은 BaaS 회사는 연방예금보험공 사의 직접적인 보험에 가입되어 있지 않다 . 대신 , 네오뱅크 고객들은 경유 예금 보험 ( pass-through deposit insurance ) 에 가입 할 수 있다 . 경유 보험은 실제로는 믿을 수 없 을 정도로 복잡하기도 하고 간단하기도 한 개 념이다 . 기본적으로 차임 ( Chime ) 과 같은 네 오뱅크 계좌에 돈을 입금하면 자금이 공인 은 행으로 전달되며 , 때로는 BaaS 중개자 중 하 나를 통해 전달되기도 한다 . 인가받은 은행이 파산하더라도 문제없다 .

▶3 면에 계속