재정 / 교육
2025 년 1 월 10 일 - 2025 년 1 월 16 일 B-3
▶1면 < 결재 앱 조심해야 > 에 이어 연방예금보험공사 ( FDIC ) 보험이 적용되 어 최대 250,000달러의 예금을 회수할 수 있 다 . 중개인이 망하거나 네오뱅크 자체가 망하 는 경우 , 경유 보험에 가입할 수 있지만 그렇 지 않을 수도 있다 . 이런 상황에서 언제 돈을 돌려받을 수 있는지에 대한 설명에서 연방예 금보험공사는 문자 그대로 상황에 따라 다르 다고 말한다 . 소비자들은 연방예금보험공사 ( FDIC ) 로고를 보고 그것을 ' 내 돈은 안전하 니 돌려받을 것 ' 이라는 의미로 해석한다 . 그런 데 연방예금보험공사 ( FDIC ) 가 정확히 하는 일은 그게 아니다 . 자금 서비스 업체라고도 하 는 송금 업체는 안전하다고 인식하는 것에서 훨씬 더 멀리 떨어져 있다 . 벤모 ( Venmo ) 또 는 캐시 앱 ( Cash App ) 계정에 모든 돈을 보 관하고 있다면 연방예금보험공사 보험에 가 입할 자격이 없다 . 송금 기관은 개별 주와 재 무부의 규제를 받는 네오뱅크나 은행과는 완 전히 다른 법인이다 . 이런 기관에서 자체적으 로 제공하는 특정 보호 장치가 있지만 연방예 금보험공사의 보험은 해당되지 않는다 .
따라서 요타 ( Yotta ) 또는 차임 ( Chime ) 과 같은 앱이 웹 사이트에서 연방예금보험공사 ( FDIC ) 보험에 가입되어 있다고 말하면 속 이는 것이 아니지만 반드시 사실도 아니다 . 벤모 ( Venmo ) 는 홈페이지의 작은 글씨에서 모회사인 페이팔 ( PayPa ) l이 은행이 아님과 " FDIC 보험에 가입되어 있지 않다 " 고 인정한 다 . 그러나 더욱 혼란스러운 것은 페이팔 마 스터카드 ( PayPal Mastercard ) 또는 저축 계 좌와 같이 공인 은행 파트너를 모집하는 특 정 페이팔 서비스는 연방예금보험공사 보험 에 가입할 수 있다 . 이렇게 실제로 상황에 따 라 다르다 .
앱을 통한 은행 업무의 위험 핀테크 회사는 안전한 뱅킹을 할 수 있도록 신중한 조치를 취한다 . 웹 사이트에 FDIC 로 고를 포함해 이런 보호 조치의 작은 글씨가 복 잡하더라도 고객이 안심할 수 있도록 해준다 . 비자 혹은 마스터카드 로고가 있는 직불 카드 를 발행해 이런 카드가 대형 은행의 직불 카드 와 동일한 규칙을 따른다는 것을 보여준다 . 이 런 로고는 소비자의 돈이 좋은 손에 있다는 보 증인 승인 도장 역할을 할 수 있다 .
의회가 보기에는 이것이 문제의 핵심이다 . 규제 당국에 네오뱅크와 핀테크 회사들이 경 유 보험만 제공하는 경우 FDIC 이름과 로고 를 사용하는 것을 금지할 것을 요청했다 . 또 은행서비스회사법에 따라 이들 업체에 대한 감독을 강화할 것을 촉구했다 . 일반 소비자가
결제 앱은 인가 은행 아니라는 점 알아야 디지털로 전환되지만 핀테크 아직 한계 분명
편안하고 안전하게 돈을 저축하거나 투자하 기 위해 연방예금보험공사 ( FDIC ) 가 보증할 것을 기대해서는 안된다 . 소비자는 FDIC 로 고를 볼 때 규제되고 보험에 가입된 기관과 거 래하고 있다는 확신을 가져야 한다 . 그렇기 때 문에 로고를 함부로 쓸 수 없게 해야만 소비자 가 쉽게 판단할 수 있다 .
그렇다고 모든 네오뱅크와 핀테크 기업이 신뢰할 수 없다는 의미는 아니다 . 경우에 따 라 핀테크 회사의 순전한 규모와 실적은 상 당한 신뢰를 심어줄 수 있다 . 약 2,200 만 명 의 고객을 보유한 가장 큰 디지털 은행인 차 임 ( Chime ) 은 최근 자금 조달 라운드에서 250 억 달러의 가치를 인정받았고 내년에 상장할 계획이다 . 벤모 ( Venmo ) 의 모회사인 페이팔 ( PayPal ) 은 널리 안전하고 신뢰할 수 있는 것 으로 간주된다 . 그리고 캐시 앱 ( Cash App ) 과 자체 공인 은행을 소유한 420 억 달러 규모의 회사인 블록 ( Block ) 이 곧 파산할 것으로 우려 할 필요는 없다 .
가난한 사람들이 주요 고객 사실 , 보안에 대한 잘못된 인식이 있더라도 핀테크 앱은 대형 은행이 할 수 없거나 제공하 지 않는 기능을 특정 고객에게 제공한다 . 예 를 들어 , 많은 네오뱅크를 인기 있게 만든 한 가지는 수수료를 부과하지 않는다는 것이다 . 이는 은행 계좌가 없는 사람과 젊은이들에게 도 큰 혜택이다 . 핀테크 앱이 유일한 선택이라 면 연방예금보험공사가 제공하는 보험 유무 에 그다지 신경 쓰지 않을 수 있다 . 체이스나
웰스 파고에서 은행 계좌를 갖고 있다면 , 당 좌 대월 수수료 , 즉 최소 잔액 수수료를 내야 하고 가난한 소비자에게는 커다란 부담이 된 다 . 따라서 핀테크 회사들이 충족시키는 것은 가난한 사람들에게 은행 거래를 비용 없이 할 수 있게 해주는 것이다 . 기존 은행들은 본질 적으로 이윤을 남기는 것이 어렵기 때문에 가 난한 사람들에게 은행 서비스 제공을 원하지 않는다 . 연준 자료에 따르면 2023 년에 미국인 의 6 % 가 은행 계좌 없이 살고 있다 . 이 비율은 연간 소득이 23,000 달러 미만인 사람들의 경우 23 % 로 증가한다 . 흑인 , 히스패닉 , 서류미비자 로 불균형적으로 구성된 은행 을 이용하지 않는 인구는 페이 데이론 ( Paydayloan ) 을 포함 한 약탈적 대출 관행의 희생양 이 될 위험이 더 크다 . 일부 핀 테크 회사들은 단기 대출도 제 공하지만 , 약탈적이라는 비판 도 받고 있다 .
그럼에도 불구하고 핀테크 회사는 은행을 이용하지 않는 사람들에게 돈을 저축하고 신 용을 쌓을 수 있는 능력을 제 공한다 . 전통적인 은행 계좌를 개설할 수 없는 사람의 경우 벤 모 잔액에 자금을 추가한 다음 기존 당좌 예금 계좌 없이도 벤 모 직불 카드를 사용해 청구서 를 지불할 수 있다 . 이 때문에 벤모는 이들에게 생명선이 될
수 있다 . 스마트폰을 사용할 수 있다면 요즘 에는 기본적인 은행 서비스를 받는 것이 간단 하다 . 핀테크 앱에 가입하고 돈을 입금하는 것 은 매우 쉽다 . 그러나 문제가 있는 경우 도움 을 찾기가 어렵다 . 차임 ( Chime ) 을 포함한 많 은 핀테크 회사와 네오뱅크는 오프라인 매장 이 없기 때문에 문제를 해결하기 위해 지점에 갈 수 없다 .
작은 액수의 거래만 해야 사실 , 열악한 고객 서비스는 이런 회사의 일 반적인 불만 요인이다 . 그래서 이런 회사에 돈 을 주기 전에 항상 조사를 해야 한다 . 리뷰를 읽고 작은 글씨를 모두 공부해야 한다 . 명백 한 위험 신호에는 숨겨진 수수료 구조와 고객 이 돈을 인출할 수 없다는 보고가 포함된다 . 또한 평생 저축한 돈보다는 적은 금액을 서 비스로 시도해야 한다 . 그리고 항상 그렇듯이 사기를 조심해야 한다 . 현실 세계에서 사실인 것은 앱 세계에서는 더욱 사실이다 . 사실이라 고 하기에는 너무 좋아 보이는 거래를 조심해 야 한다 . 어느 정도 손해를 각오할 액수만 거 래해야 한다 . 벤모와 같은 결제 앱은 사기꾼들에게 인기가 있다 . 벤모 브랜드 직불 카드를 사용하면 일부 구매 보호가 제공된다 . 그러나 사기에 빠지면 앱이 돈을 갚지 못할 가능성이 크다 . 벤모 , 캐시 앱 그리고 젤 ( Zelle ) 은 모두 다른 개인에 대한 지불에 대해 환불을 보장하지 않 는다 . 이런 P2P 결제는 현금처럼 취급해야 한 다 . 결과적으로 아직 결제 앱들은 금융 당국의 감독을 받지 않기 때문에 금융 거래를 최소한 으로 이용하는 것이 현명하다 .