Oct 09, 26 | Page 15

재정 / 교육
2026 년 10 월 9 일- 2026 년 10 월 15 일 B-3
▶1면 < 재정 전략 > 에 이어
신용정보회사 트랜스유니온의 리서치 및 컨설팅 담당 수석 책임자는 이번 연준의 금 리 인상 국면에서 소비자들은 이미 더 높은 수준의 부채를 안고 있는, 즉 재무 상태상 부 채 부담이 큰 상태로 출발하고 있다고 지적했 다. 신용카드 잔액을 줄일 방법을 찾고, 매달 전액 상환하기 어려운 수준의 카드 사용을 자 제하는 것이 이제 더욱 중요해질 것이다. 장 기적인 카드 부채를 피하거나 최소화하는 것 이 언제나 바람직하지만, 지금은 그 필요성이 다소 시급하다.
' 잔액 이체( balance-transfer)' 카드를 이 용하면 기존 신용카드 부채를 새 카드로 옮길 수 있는데, 일정 기간 동안 이자가 발생하지 않는다. 다만 이체 금액의 일정 비율에 해당 하는 수수료가 부과될 수 있다. 통상 6개월에 서 21개월간 지속되는 무이자 프로모션 기간 이 끝나면 다시 정상 이자율( APR) 이 적용된 다. 이런 카드는 단순히 이자 납부를 유예하 는 수단으로만 활용하는 것이 아니라, 무이자 기간을 부채를 상환하는 기회로 삼을 때 실질 적인 도움이 될 수 있다. 비영리 신용 상담 기관의 소비자 금융 분석 가에 따르면, 잔액 이체 카드가 카드 빚을 최 대 6,000달러까지 갚는 사람에게 적합할 수 있다. 이는 일반적으로 이적에 대한 한도액

변동 이자율에 의존하는 부채 관리 현금 보유에 집착할 필요 없어

이다. 또 다른 전략은 신용카드 빚을 갚기 위해 개 인 대출을 받는 것이다. 연준에 따르면 지난 2 분기 개인대출 금리는 거의 12 % 에 달했다. 이는 잔고가 있는 신용카드의 APR 평균 이 율의 절반 정도다. 많은 사람들이 움직이고 있다. 트랜스유니온에 따르면 2 분기 개인 대 출 미결제 잔액은 2,810 억 달러로 전년 대비 거의 10 % 증가했다. 소비자의 가장 중요한 점은 대출금을 상환 할 수 있는지 확인하는 것이다. 신규 고객 중 거의 절반이 신용 보고서에 개인 대출을 갖고 있다. 비용이 상승하는 시대에는 새로운 부채 를 사용해 오래된 부채를 상환하고 주기를 깨 지 않는 것이 어렵다. 정말 계산을 해야 하고 그에 대해 징계를 받아야 한다.
모기지 이자율 상승 모기지 이자율이 상승할 수 있으나 주택 구 매자에게 도움이 될 수 있다. 연준은 모기지 이자율을 정하지 않는다. 그들은 10 년 만기
재무부의 수익률을 따르는 경향이 있다. 몇 년 동안 모기지 이자율은 대체로 6 % 에서 7 % 사이에 머물면서 대부분 미국인의 가장 큰 단 일 비용인 주택 비용을 상승시켰다. 높은 모기지 이자율로 인해 주택 구입을 희 망하는 많은 사람들이 주택 시장에 진입하는 것을 막았고 기존 주택 소유자가 저렴한 모기 지로 재융자하는 것을 막았다. 30 년 고정 모 기지 이자율은 7.17 % 로 상승해 20 개월 만에 최고치를 기록했다. 연준과 캐빈 워시 연준의 장이 여전히 변화를 가져올 수 있다.
채권 투자자들이 연준의 조치가 장기적인 일련의 인상이 시작되기보다는 인플레이션 을 억제할 것이라고 생각한다면 모기지 금리 는 안정적으로 유지되거나 심지어 더 낮아질 수도 있다. 시장이 이미 인상을 예상하고 있 다면 그에 수반되는 메시지가 움직임 자체보 다 더 중요할 수 있다. 투자자들이 어떻게 반 응할지 지켜봐야 한다. 그러나 금리가 더 오랫동안 높은 상태로 유 지된다면 일부 주택 구매자는 이를 유리하게
활용할 수 있다. 많은 지역에서 현재 구매자 보다 판매자가 더 많기 때문에 가격에 대해 협상하거나 6.5 % 와 7 % 모기지 간의 월 지불 차이를 능가할 수 있는 양보를 모색할 수 있 는 기회가 만들어지고 있다.
현금이 좋아 보이지만 우선순위 유지 현금 수익률이 높을수록 금리 인상이 긍정 적이다. 불안한 시기에 보수적인 투자로 돈 을 돌려받는 것은 매력이 있다. 올해 현재까 지 인플레이션율 상승으로 인해 사람들이 고 수익 저축 계좌와 CD 에서 얻을 수 있는 실질 수익이 줄어들었다. 많은 고수익 저축계좌가 여전히 4 % 이상이지만 인플레이션으로 인해 실질 수익률이 감소한다.
쇼핑을 통해 저축자들은 연준의 인상으로 인해 예금이 부족한 은행으로부터 더 나은 금 리를 찾을 수 있다. 하지만 현금에 집착할 필 요가 없다. 신용 카드 빚과 싸우는 것이 현금 비축을 늘 리는 것보다 우선되어야 한다. 잔고가 있는 곳에서 20 % 이자율 카드를 갚는 것이 우선 순위가 되어야 한다. 그 계좌에 잔액을 갖고 있다는 것은 예산에 변화가 필요하다는 깜박 이는 빨간불이다. 20 % 를 지불할 때 3.75 % 대 4 % 에 대해 걱정하면서 칼로리를 소모할 이 유가 없다.

대학들 인공지능( AI) 사용에 대한 태도 변해야 인공지능 이용한 부정 행위로 명문 대학들 발칵

< 김선영 기자 > AI로 인한 학위 가치 하락이 조용히 시작되 었고 누군가 이를 알아차리고 있다. 시장은 이미 그 움직임을 공개적으로 드러내기 시작 했다. 프라이스워터쿠퍼스( PwC) 가 미국 금 융 서비스 업계 임원 1,000명 이상을 대상으로 실시한 조사에 따르면, 응답자의 86 % 가 신입 사원 채용 시 경영학석사( MBA) 보다 AI 관 련 기술 교육이 더 가치 있다고 생각하는 것 으로 나타났다. 91 % 는 AI 역량을 갖춘 직원 에게 더 높은 연봉을 지급할 의향이 있으며, 대다수는 AI 전문가에게 추가 수당을 지불할 의향이 있다고 답했다. 명문 경영대학원들도 경영학석사( MBA) 지원자 수가 감소하고 신입 사원 초봉이 하락 하는 가운데, 이에 발맞춰 와튼 스쿨과 MIT 는 학위 비용의 일부만으로 AI 리더십 단기 수료증 과정을 제공하고 있다. 지난 한 세기 동안 명문 대학 및 대학원 학위는 야심 찬 사 람들이 명성과 소득을 얻을 수 있는 가장 확 실한 사다리였다. 이는 값비싼 학위가 위조하 기 어려운 강력한 증거였기 때문이다. 입학은 능력 위주로 이뤄졌고, 졸업은 그 능 력이 갈고 닦여 실무에 투입될 준비가 되었음 을 증명했다. 하지만 이제 이런 안정적인 기 반이 양쪽에서 동시에 위협받고 있다. 수요 측면에서 보면, 고용주들은 점점 더 성적 증 명서로는 드러날 수 없는 기술을 선호해 자격
증 자체를 크게 중요하게 여기지 않는다. 반 면 공급 측면에서는 자격증을 내부에서 위조 하는 것이 더 쉬워지고 있다. 이는 최근 프린 스턴 대학과 브라운 대학의 시험 부정 행위에 서 단적으로 나타났다.
브라운 대학교의 실제 실험 지난 봄학기, 20 년 가까이 후생경제학과 사 회선택이론을 가르쳐 온 브라운 대학교 경제 학과 로베르토 세라노 교수는 새로운 시도를 했다. 바로 과제형 중간고사였다. 몇 달 전 캠 퍼스에서 발생한 총격 사건으로 여전히 충격 을 받은 학생들은 붐비는 강의실을 피하고 싶 어 했다. 세라노 교수는 학생들의 요구를 받 아들여 시험 난이도를 평소보다 높였다. 이런 유연성이 더 심층적인 분석을 가능하게 할 것 이라는 판단이었다. 보통 중간고사 평균 점수는 65 ~ 80 % 사이였 다. 하지만 이번에는 평균 96 점을 기록했다. 40 명의 학생이 만점을 받았다. 엄격한 학습을 중시하는 수업에서 이 점수는 결코 성공이 아 니었고 오히려 심각한 문제였다. 세라노 교수 와 채점자들은 ChatGPT 프로그램을 이용해 시험지를 분석했다. 인공지능의 답변은 내용과 형식 면에서 학 생들의 제출물과 유사한 점이 많았다. 한 증 명은 직접적인 논증으로 가장 깔끔했지만, ChatGPT 와 대부분의 학생들은 논리적 모순
을 이용한 복잡한 증명 방식을 택했다. 이는 기술적으로는 타당하지만, 인간의 사고방식 과는 거리가 먼 답안이었다.
수십 명의 학생들이 인공지능에 의존했다 고 확신한 세라노 교수는 중간고사를 바로 무 효화하지 않고 학생들에게 자신의 생각이 틀 렸음을 증명할 기회를 주었다. 대면으로 치 러진 기말고사 점수 분포가 중간고사와 일치 하면 두 시험 모두 유효하게 인정하고, 그렇 지 않으면 중간고사는 무효화하고 기말고사 의 가중치를 재조정하기로 했다.
기말고사가 다가왔다. 18 명의 학생이 수강 을 포기했고, 9 명은 수강은 유지했지만 시험 을 치르지 않았다. 시험에 응시한 학생들의 평균 점수는 48.6 % 로, 이 과목 역사상 최저치 를 기록했다. 이전 기말고사에서는 65 % 아래 로 떨어진 적이 없었다. 3 명은 0 점을 받았고, 19 명이 낙제했다.
브라운 대학교의 대응은 절차적인 것이었 다. 학사규정 위원회는 세라노 교수에게 의심 스러운 학생 한 명 한 명에 대해 개별적으로 고발장을 제출하도록 요청했고, 생성형 AI 교육 및 학습 위원회는 AI 를 " 중대한 파괴적 기술 " 로 규정하고 학사규정 개정을 촉구하는 보고서를 발표했다. 시스템은 움직이고 있다. 하지만 그 이면에 숨겨진 질문들은 제기되지 않고 있다. 구매자들의 수요는 줄어들고 위조 는 더 쉬워진 신호는 하룻밤 사이에 무너지지
않는다. 그저 조용히 등록금만큼의 가치를 잃 게 될 뿐이다. 세라노 교수의 성적표와 PwC 의 설문조사는 같은 이야기를 정반대의 관점 에서 보여주는 것이다.
부정 행위의 기준 모호해져 기계가 도처에 존재하는 세상에서 무엇이 부정행위로 간주되는지 논쟁이 시작되었다. 모든 기술은 교육계에 자신의 노력으로 인 정되는 기준을 재정립하도록 강요한다. 그런 데 어느 순간부터 계산기는 산수를, 맞춤법 검사기는 철자를, 검색 엔진은 기억력을 대 체했다. 그때마다 대학들은 경계를 다시 설 정하고 인간의 기여도를 한 단계씩 높였다. 더 이상 계산할 필요는 없었지만, 여전히 추 론해야 했다. 그러나 생성형 AI는 정도의 차이가 아니라 본질 자체가 다르다. 사고의 구성 요소만을 자동화하는 것이 아니다. 사고의 구성, 틀, 논 증, 증명 전략까지 자동화한다. 시험의 존재 목적, 즉 표절 방지를 위한 윤리 강령은 시험 대상자의 사고와 허용되지 않는 도움 사이에 명확한 경계가 있다고 가정한다. 하지만 AI 는 그 경계 자체를 허물어뜨린다. 모든 노트 북에 AI 도구가 탑재되고 모든 인턴십에서 AI 사용이 장려된다면, 학생들은 시험장에 무언가를 몰래 가져가는 것이 아니다.
▶6면에 계속