미국 사회
2025 년 10 월 17 일- 2025 년 10 월 23 일 A-3
▶1면 < 연금신청 최적연령 > 에 이어 연금 수령을 연기하는 경우 일반적으로 손 익분기점 연령을 넘기면 평생 총 수령액이 늘 어나지만, 그 시점을 넘기지 않고 조기에 신 청하는 것이 재정적으로 더 유리하다. 손익분 기점 연령은 단지 지침일 뿐이다. 사회보장연 금 수령 시기를 결정할 때는 고려해야 할 다 른 많은 요소가 있다. 고령자들은 다음 사항 을 고려해야 한다. 소득원: 사회보장연금 외에 지출을 위해 사 용할 수 있는 다른 은퇴 자금이 있는지 그리 고 각 자금의 세금과 관련된 사항을 파악해 야 한다. 건강상태: 질병통제예방센터( CDC) 의 2023 년 자료에 따르면, 출생 시 기대수명은 78.4세 이다. 실제로 건강한 생활 습관을 실천하면 많은 사람들이 더 오래 살고 20년 이상의 은 퇴 생활을 할 수 있다. 이 기간을 장수( longevity) 라고 부르며, 일반적인 건강 및 가족 력 정보를 제공해 개별적으로 계산한다. 예 를 들어, 미혼이고 건강하며 장수 가족 출신 이라면 사회보장연금을 일찍 받는 것을 고려 할 수 있다. 늦게 받으면 연금을 더 많이 받을 수 있지만, 일찍 시작하면 더 오래 받을 수 있 다. 즉, 더 많이 받는 반면 자신의 은퇴 자금 에서 인출하는 것은 줄어든다.
혼인 여부: 결혼 생활에는 전략이 필요하 다. 예를 들어, 두 사람 모두 연금 수급 자격 이 있지만 한 사람이 더 많은 수입을 올린다 면, 적은 금액을 먼저 수령해 현금을 확보할 수 있다. 다른 한 사람이 최대한 오래 살도록 두고 연금을 극대화할 수 있다. 적은 금액을 받는 배우자가 더 많은 수입을 올린 배우자보 다 오래 살 경우, 살아남은 배우자가 더 많은 연금을 받게 된다. 배우자가 연금을 수령하고 있고, 결혼한 지 1년 이상이고 나이가 같지만, 배우자 중 한 명의 연금이 다른 배우자의 절반에도 미치지 못하는 경우, 배우자 연금을 대신 신청해야 한다. 배우자는 더 높은 근로자 연금의 최대 50 % 까지 신청할 수 있다.
근로: 만기 은퇴 연령( FRA) 인 67세 이전 에 연금을 수령하는 경우 근로 불이익에 유의 해야 한다. 2025년 기준 23,400달러인 연간 소 득 한도를 초과하는 경우, 연금은 한도를 초 과하는 소득 2달러당 1달러씩 감소한다. 만기 은퇴 연령( FRA) 67세에 도달하는 해에는 이 전 달에 다른 한도( 2025년 기준 62,160달러) 를 초과하는 소득 3달러당 1달러의 연금이 공 제된다. 만기 은퇴 연령( FRA) 에 도달하면 공제가 종료된다.
메디케어: 사회보장 수급 자격은 62세부터 시작되지만, 메디케어는 65세부터 시작된다. 이는 3년이라는 시간 차이로 인해 은퇴자들 은 보장을 위해 포트폴리오에서 훨씬 더 큰 비중을 인출해야 할 수 있다. 그리고, 시장이 크게 약화될 경우 더 큰 위험에 노출될 수 있 다. 포트폴리오 가치가 하락하는 시점에 포트 폴리오를 활용한다는 것은 일정 금액의 현금 을 조달하기 위해 더 많은 투자를 매도한다는 것을 의미한다. 이는 저축을 더 빨리 고갈시 키고 시장이 회복될 때 수익을 창출할 수 있 는 자산이 줄어드는 결과를 초래한다.
사회보장연금을 일찍 신청하는 이유
67 세가 가장 유리하다고 이론적으로 제시 하지만 갈수록 더 많은 은퇴자들이 가능한 한 일찍 사회보장연금을 신청하고 있다. 사회보 장국 자료에 따르면 2023 년 가장 인기 있는
67 세가 만기 은퇴연금 받는 적정 시기 싱글은 일찍, 부부는 늦게 받는 것이 현명
수급 연령은 66 세로, 신규 수급자의 34.1 % 를 차지했다. 그 다음으로 인기 있는 연령은 62 세로 23.2 % 를 차지했고, 65 세가 11.3 % 로 3 위 를 차지했다. 사회보장국에 따르면 다른 연령 대는 모두 한 자릿수였다. 조기 신청의 몇 가지 이유는 다음과 같다.- 즉각적인 수입이 필요한 경우, 특히 부채 상환이나 재정적 긴급 상황에 직면했을 때.- 건강 문제가 있을 때.- 일을 그만두고 싶은 경우.- 배우자 중 한 명이 일을 그만둬야 할 경우 가계 지원을 극대화하기 위해.- 사회보장연금 자금이 고갈될 것을 우려해 못받을 것을 걱정해 미리 신청. 사회보장연금 자금 고갈은 항상 일하고 연 금 시스템에 기여하는 사람들이 있고 시스템 을 개선하기 위해 취할 수 있는 대책이 많아 고갈 우려는 하지 않아도 된다고 전문가들은 주장한다. 정부는 사회보장기금을 지원하는 급여세를 인상하거나, 세금 납부를 지속하기 위한 소득 기준액을 인상하거나, 정년을 연 장하는 방식으로 세수를 늘릴 수 있다. 두려 움 때문에 성급한 결정을 내리면 나쁜 결과 가 초래된다. 사회보장연금 수령 시기 분석 많은 수혜 예정자들은 손익분기점 분석을 활용하는데, 이는 본질적으로 연금 수령에 가 장 재정적으로 합리적인 연령을 제시한다. 이 런 분석은 도움이 될 수 있지만 전문가들은 사회보장연금 신청 시기를 결정할 때 이것이 유일한 고려 사항이 되어서는 안된다고 말한 다. 먼저 손익분기점 연령을 계산하는 방법을 알아 둘 필요가 있다. 손익분기점 계산 사회보장연금 신청 연령에 따른 누적 연금 을 계산하는 것으로 분석을 시작한다. 예를 들어, 만기 은퇴 연령인 67 세에 사회보장연 금을 신청하면 예상 월 연금이 2,871 달러, 62 세에 신청하면 2,054 달러, 63 세에 신청하면 2,214 달러라고 가정할 수 있다. 70 세에 신청 하면 3,706 달러가 된다. 62 세에 사회보장연금 을 신청한다고 가정하면, 10 년 후 누적 연금
은 246,480 달러가 된다. 67 세에 신청을 시작 했다면 5 년간 누적 연금은 172,260 달러가 되 고, 70 세까지 신청을 미뤘다면 2 년 누적 연금 은 88,944 달러가 된다. 즉, 62 세에 신청하고 72 세 이전에 사망했다면 조기 신청한 누적 연 금이 가장 많다. 하지만 20 년 후 82 세가 되면 약간 상황이 달 라진다. 62 세에 신청했다면 20 년간 누적 연 금은 492,960 달러가 된다. 하지만 67 세에 신 청했다면 15 년간 누적 연금은 516,780 달러가 되고, 70 세에 신청했다면 12 년간 누적 연금은 533,664 달러가 된다. 즉, 62 세에 신청하고 82 세 이후에도 살았다면, 예를 들어 67 세나 70 세에 신청하면 누적 혜택이 가장 높아진다.
그리고 더 오래 살수록 더 많은 재정적 혜 택을 기다릴 수 있다. 30 년 후의 상황을 생 각해 볼 수 있다. 62 세에 신청했다면 30 년간 누적 혜택은 739,440 달러, 67 세에 신청했다 면 25 년간 누적 861,300 달러, 70 세에는 22 년 간 978,384 달러가 된다. 결과적으로 70 세까지 연금 수령을 미루면 62 세에 시작한 연금 액 수로는 손익분기점에 도달하는 데 10 년이 걸 리지만, 67 세에 시작한 연금으로는 손익분기 점에 도달하는 데 11 년이 걸린다. 62 세에 시 작한 연금으로는 손익분기점에 도달하는 데 13 년이 걸린다. 아직 사회보장연금을 청구하
지 않은 사람들은 받을 수 있는 총 연금 액수 를 계산하고, 62 세에 청구할 때와 70 세에 청 구할 때 각각 얼마나 더 많은 연금을 받을 수 있는지 확인해야 한다. 사회보장연금 명세서 에는 이런 내용이 없다. 부부는 청구를 미루 면 총 연금에서 최대 50 만 달러까지 더 받을 수 있다. 이는 남성의 평균 수명이 84 세, 여 성의 평균 수명이 87 세라는 가정 하에 계산 된 수치다.
더 오래 살 수 있어 사회보장연금 신청 시기를 결정할 때 손익 분기점 분석에만 의존하는 데는 최소 두 가지 문제가 있다. 첫째, 많은 사람들이 손익분기 점 연령을 넘기지 못할 것이라고 생각하고 은 퇴 후 얼마나 오래 살지 과소평가하기 때문에 조기에 신청하고 있다. 근로자들은 장수에 대한 확실하고 현실적인 추정치가 필요하다. 이는 연금 수령 시기를 결정하는 데 중요한 요인이다. 예상 수명은 신청 결정에 있어 진정한 변수다. 기대 수명 을 추정하는 데 도움이 되는 온라인 자료가 많이 있다. 하지만 기대 수명을 고려하는 가 장 좋은 방법은 자신의 생활 방식과 가족력을 고려하는 것이다. 전통적인 손익분기점 분석 을 사용하면 많은 사람들이 최적보다 일찍 연 금을 청구하고, 은퇴 후 의료비나 다른 저축 이 고갈될 수 있는 상황에서 월 소득이 더 많 이 필요할 때 더 높은 월 연금 수령을 포기하 게 된다. 본질적으로, 수명이 길어질수록 더 오래 돈이 필요하다. 그리고 어떤 사람들은 오래 살 수도 있다. 오늘날 65 세 노인 3 명 중 약 1 명은 90 세 이상, 7 명 중 약 1 명은 95 세 이 상 살 것으로 전망된다. 많은 사회보장 수급 예정자들은 조기 연금 청구가 배우자의 사회보장 수급에 미치는 영 향을 고려하지 않는다. 조기 연금 청구는 유 족 연금 수급액을 영구적으로 감소시키는 반 면, 적어도 만기 은퇴 연령까지 연금 청구를 미루면 유족이 가능한 최대 연금을 받게 된 다. 일반적으로 유족 배우자는 사망한 배우자 의 연금을 수령한다. 그러나 사망한 배우자가 62 세에 조기에 연금을 청구했다면, 유족 연금 은 받을 수 있었던 금액보다 25 % 에서 30 % 정 도 줄어들 수 있다.
부부이고, 특히 사회보장연금 수급액에 큰 차이가 있는 경우, 후자는 전 배우자 사망 시 고소득자의 연금에만 의존해 생존하게 된다. 따라서 손익분기점 분석을 부부의 관점에만 집중하기보다는 부부의 평생 누적 혜택 관점 에서 보는 것이 중요하다. 그리고 사회보장제 도의 인플레이션 조정 소득 혜택이 평생 보장 되는 유일한 소득원인 경우가 많다.