미국 부동산

2026 년 4 월 3 일- 2026 년 4 월 9 일 C-3

▶1면 < 은퇴 계좌 > 에 이어 은퇴 저축에 미치는 영향 주택 구입 자금을 마련하기 위해 Roth IRA 에서 자금을 인출하는 것이 일반적으로 가장 입맛에 맞는 옵션이지만 신중하게 접근해야 한다. Roth IRA의 기여금 인출은 어떤 벌금 이나 소득세를 유발하지 않지만, 가장 소중한 자산인 비과세 성장을 포기하는 것과 같다. 물론, 인출 후 몇 년 동안 IRA 저축을 소급 해 차이를 메울 수 있지만, 인출한 돈 외에 인출한 돈의 복리 증가를 여전히 잃고 있는 것이다. 그리고 이는 시간이 지남에 따라 합 산된다. 보리로 이자가 붙는 투자 상품은 거 의 없다. 만약 나이가 29살이고, 30,000달러의 Roth IRA 잔고가 있으며, 매년 6 % 의 적당한 수익률로 불입액을 최대로 낸다면, 65세가 되 는 시점의 잔고는 118만 달러가 넘는다. 29세 에 동일한 계좌에서 10,000달러를 인출하면 65세의 최종 잔액은 약 110만 달러에 불과하 다. 오늘 10,000달러의 실제 비용이 내일은 약 80,000달러가 된다.

소득세 인상 가능성 전통적인 IRA 에서 인출을 고려하는 사람들 은 적절한 계획 없이 예상치 못한 소득세 인 상에 직면할 수 있다. 현재 세금 계층의 높은 금액에서 이미 소득이 있는 경우 10,000 달러 의 과세 대상 인출로 인해 더 높은 세금 구간 으로 들어갈 수 있다. 이 경우 인출하는 돈의 장기적인 성장을 잃게 될 뿐만 아니라 더 높 은 세금 범주에 속하게 된다. 그러면 한 해 동 안 벌어들인 모든 돈에 대해 더 높은 세율로 과세된다. 은퇴 계좌를 깨는 것은 재정전문가 혹은 세무 전문가의 의견을 듣는 것이 권장되 므로 전통 IRA 를 이용하기 전에 상담을 통해 생각하지 못했던 놀라움을 피하는 것이 좋다.

IRA 를 사용하는 것에 대한 대안 IRA 가 유일한 자금 출처라고 생각하기 때 문에 주택 구입 자금을 조달하기 위해 IRA 를 사용하고 있다면 이제 다시 생각해봐야 할 때일 수 있다. 주택 구매자가 주택 구입을 위 해 은퇴 자금을 활용하는 것을 고려한다면, 그것은 종종 그들이 지속 가능한 것을 넘어서 고 있는 한계점에 이르렀을 수 있다는 신호라

고 봐야 한다. 모든 주택 구매자는 주택 구입 을 돕기 위해 IRA 인출을 고려하는 이유가 있지만 대안 아이디어를 위해 전문가와 상담 하는 것이 도움이 될 수 있다. 비과세 성장의 복리 능력을 포기하지 않고 다운페이먼트 자 금을 조달할 수 있는 더 스마트하고 효율적 인 방법을 찾을 수 있다. 주택 구입을 감당할 수 있는 옵션이 생각보다 많을 수 있다. 재정 전문가들은 주택을 구입할 때 IRA 를 두드리 는 것에 대한 대안으로 세 가지를 제시한다.

401( k) 대출 현재 고용주와 401( k) 를 맺고 있고 플랜에 서 대출을 허용하는 경우, 대출을 받는 것이 IRA 를 활용하는 것보다 더 많은 특전을 제 공할 수 있다. 401( k) 대출의 이자율은 주택 모기지 대출과 비슷하며, 차용인은 벌금이나 10,000 달러 한도에 대한 걱정 없이 401( k) 에 대한 이자를 효과적으로 상환할 수 있다. 많 은 401( k) 의 대출 한도는 당좌 계좌 잔액의 50 % 또는 50,000 달러 중 더 적은 금액으로 결 정된다. 일반적으로 401( k) 대출을 사용해 주택을 구입할 때 대출금을 상환할 수 있는

기간은 5 년이다. 본인은 이자를 지불하게 되 지만 이자와 상환된 대출 잔액은 모두 본인의 401( k) 에 적립된다. 미결제 대출이 있는 동안 에도 401( k) 에 계속 불입할 수 있으므로 결국 빌린 모든 것을 회수하기 때문에 은퇴 저축을 순조롭게 유지할 수 있다.

정부 지원 모기지 기존 모기지에 대해 20 % 의 다운페이먼트 를 마련하기 위해 고군분투하고 있어 다운페 이먼트를 위해 IRA 펀드를 사용하는 경우, 다운페이먼트 부담을 완화하기 위해 정부 지원 모기지를 찾아볼 수 있다. 연방주택청( FHA) 대출의 계약금 요건은 3.5 % 에 불과 하다. 현역 군인 또는 재향 군인인 경우 VA 대출은 계약금이 없는 옵션을 제공한다. 그 리고 기존 대출에 대해 20 % 의 다운페이먼트 가 필요하지 않다. 많은 모기지 대출 기관은 20 % 의 다운페이먼트를 통해 개인 모기지 보 험( PMI) 에 대한 지불을 피할 수 있지만, 정 부 지원 모기지 프로그램은 기존 모기지에 대 해 3 % 의 낮은 다운페이먼트를 수락한다. 다운페이먼트 지원 프로그램

소득이 적고 주택 구입 자금에 도움이 필요 한 경우 다양한 다운페이먼트 지원 프로그램 에 대한 자격이 있을 수 있다. 이런 프로그램 은 보조금 및 저비용, 탕감 가능한 대출을 포 함해 다양한 형태와 규모로 제공된다. 일반 적으로 소득 및 지리적 요구 사항을 충족해 야 한다. 즉, 자격을 갖추려면 특정 지역에서 주택을 구입해야 한다. 모기지 대출 기관이나 부동산 중개인과 상담해 해당 지역의 잠재적 인 프로그램을 알아볼 수 있다. 또한 거주 지 역에서 사용할 수 있는 프로그램에 대한 빠른 웹 검색을 통해 파악이 가능하다.

IRA 를 사용의 장단점 대출 및 다른 자산 매각을 피할 수 잇다는 점에서 장점이 될 수 있다. 다운페이먼트를 꿰매거나 클로징 비용을 충당하기 위해 고군 분투하고 있다면 IRA 가 생명줄처럼 보일 수 있다. 일부 최초 주택 구매자, 특히 젊고 다른 곳에서 저축이 부족한 사람들의 경우 IRA 의 자금을 사용하는 것이 주택 소유에 이르는 가 장 빠른 방법이 될 수 있다. 조기 인출 페널 티를 건너뛸 수 있다. 첫 주택 구입자에 대 한 IRS 의 예외는 일반적인 10 % 의 벌금( 최대 10,000 달러) 을 지불하지 않고 IRA 에서 인출 할 수 있음을 의미한다. 이것은 IRA 자금을 다른 많은 은퇴 계좌보다 더 쉽게 접근할 수 있도록 해준다. Roth 보유자를 위한 유연한 규칙도 장점이 될 수 있다. Roth IRA 를 사용 하면 언제든지 적립금에 접근할 수 있으며 5 년 규칙은 세금 결과를 줄이면서 수입을 활용 할 수 있는 방법을 제공한다. 그러나 단점은 더욱 치명적이다. 미래 재정 성장을 희생해 야 한다. 지금 인출한 돈은 나중에 은퇴할 때 복리 이자를 받지 못한다. 오늘 약간의 인출 은 은퇴할 때 수천 달러를 잃어버릴 수 있음 을 의미한다. 전통적인 IRA 인출에 대한 세 금이 붙기 때문에 이는 추가로 지출하는 결과 를 가져온다. 전통적인 IRA 인출은 일반 소 득으로 과세된다. 이로 인해 더 높은 세금 범 주에 부딪히거나 예상 환급액이 크게 줄어들 수 있다. 또한 은퇴가 임박한 경우 이상적인 솔루션이 절대 아니다. 은퇴가 임박한 사람 들의 경우, 오늘 IRA 에 뛰어들면 나중에 고 정 수입이 있을 때 자금이 부족해질 수 있다.