미국 부동산
2026 년 7 월 24 일- 2026 년 7 월 30 일 C-3
▶1면 < 주택 보험료 > 에 이어 같은 연구소가 주택 모기지 대출 및 보험 데 이터를 분석한 결과, 해당 지역 중위 소득의 120 % 이상을 버는 대출자는 비슷한 가격의 주택을 비교하더라도 해당 지역 중위 소득의 50 % 미만을 버는 대출자보다 보험료를 주택 가격 1,000달러당 약 2.10달러를 덜 지불하는 것으로 나타났다. 연구진은 이런 격차가 부 동산 위험이나 재해 노출만으로는 설명될 수 없다는 사실을 발견했다. 이는 차용자의 재정 상황을 포함한 여러 요인이 복합적으로 작용 한 결과다. 분석 결과, 신용 점수가 낮을수록 보험료 부 담이 높아지는 강한 상관관계가 있는 것으로 나타났다. 물론 보험업체 관계자는 소득과 신 용 기반 보험 점수 사이에는 어느 정도 상관 관계가 있지만, 절대적인 것은 아니라고 말한 다. 소득이 낮은 주택 구매자일수록 신용 점 수가 낮을 가능성이 통계적으로 높지만, 개인 의 재정 행태가 소득보다 훨씬 더 큰 영향을 미친다는 것이다. 재정 상태도 소득처럼 신용 점수에 영향을 주는 요인이라는 점에서 결과 적으로 보험업계에서 산정하는 신용 점수가 영향을 주는 것은 분명하다. 위험 기반 가격 책정 방식 때문에 이런 현상이 어느 정도 불 가피하다. 보험사에게 차별의 모든 책임을 묻 지는 못한다는 것이다. 그럼에도 위험 기반 가격 책정 방식의 본질적인 한계가 있고 이를 설명하는 방식에는 분명 개선의 여지가 있다. 거주 지역이나 소득 수준만으로 신용 문제를 단정짓는 것은 문제다. 거주지만으로 누군가 의 신용도를 추측해서도 안된다. 평범한 동네 에 살면서도 신용도가 우수한 고객을 본 적이 있고, 반대로 고급 주택가에 살면서도 신용도 가 낮은 고객도 있다. 이런 차이점은 중요하 다. 개별적인 예외가 있다고 해서 도시연구소 가 밝혀낸 인구 수준의 패턴이 사라지는 것은 아니다. 저소득층 구매자 중에도 신용도가 우 수한 사람이 많고, 전체 데이터를 보면 소득 에 따른 가격 격차가 시장 전반에 걸쳐 여전 히 존재함을 알 수 있다. 대부분의 보험 가입 자는 너무 늦을 때까지 이런 사실을 전혀 모 른다. 대부분의 경우, 갑작스럽게 알게 된다. 신용 기반 보험 점수 제도는 소비자, 특히 저 소득층 구매자들 사이에서 널리 이해되지 않 고 있다.
재산세보다 보험료가 더 높아
전체 주 중 거의 3 분의 1 에서 주택 소유주 들이 재산세보다 보험료에 더 많은 돈을 쓰고 있다. 일반적인 주택 소유주는 매달 재산세로 311 달러, 주택 보험료로 200 달러를 지불한다.
몇몇 주에는 세금보다 보험료가 더 비싸 날씨 변화와 지역, 보험 회사에 따라 차이
이는 보험료가 일반 주택 소유주의 월별 주 거비 예산의 8.5 % 를 차지한다는 것을 의미한 다. 하지만 조사된 15 개 주( 앨라배마, 애리조 나, 아칸소, 콜로라도, 아이다호, 켄터키, 루 이지애나, 미시시피, 네브래스카, 뉴멕시코, 노스캐롤라이나, 오클라호마, 사우스캐롤라 이나, 테네시, 웨스트버지니아) 에서는 상황 이 정반대다. 이들 주에서는 주택 보험료가 월별 주거비의 거의 5 분의 1 을 차지한다. 네 브래스카는 주택 보험료가 총 월별 주거비의 19.4 % 인 413 달러를 차지하고, 오클라호마가 17.6 %( 278 달러), 텍사스가 14.4 %( 331 달러) 로 그 뒤를 잇고 있다. 전반적으로 주택 보험 료는 20 개 주에서 월 주택 비용의 최소 10 % 를 차지하며, 몬태나와 버지니아는 보험료와 재 산세에 동일한 금액을 지출하는 것으로 나타 났다. 반대로 버몬트의 월 보험료가 77 달러로 가장 낮았고, 하와이( 95 달러), 델라웨어( 97 달 러), 메인( 107 달러) 이 그 뒤를 이었다. 이런 비용 상승의 주요 원인은 해당 지역의 기상 조건이 점점 더 악화되고 있기 때문이 다. 네브래스카, 오클라호마, 텍사스는 모두 강풍과 우박 피해 위험이 높으며, 텍사스 주 택 소유주는 거주 지역에 따라 허리케인이나 산불과 같은 추가적인 위협에 직면해 있다. 이런 주들의 보험 회사들은 여러 유형의 재 해로 인한 잠재적 비용을 보험료에 반영하고 있다. 하지만 기상 위험만이 주택 소유주가
지불하는 보험료를 결정하는 요인은 아니다. 이를테면, 하와이의 주택 보험료는 월 주택 비용의 2.1 % 에 불과하며, 버몬트가 3.2 % 로 그 뒤를 이어 두 번째로 낮은 수준을 기록했 다. 악천후 위험이 높은 다른 주들도 주택 보 험료가 더 낮은 경우가 있다. 보험은 일반적 으로 주 정부 차원에서 규제된다. 각 주정부 는 주민들이 감당할 수 있는 수준의 주택 보 험료를 책정하거나 유지할 수 있도록 정책을 마련해 주민들을 보호하는 것이 중요하다.
보험 구매자가 할 수 있는 것 다행히 보험료를 높이는 여러 요인들은 보 험 구매자가 통제할 수 있는 것들이다. 주택 소유자들은 주택 보험과 보험료에 있어 다양 한 선택권을 갖고 있다. 우선, 처음 집을 사는 사람이든 기존 주택 소유자든 보험사를 비교 해 보는 것이 중요하다. 사실, 처음 집을 살 때 가입했던 보험이 몇 년 후 자신의 필요와 예 산에 맞지 않을 수도 있다. 여러 보험사의 보험료를 비교하면 주택 소 유주는 비용을 절약할 뿐만 아니라 자신에게 맞는 맞춤형 보험에 가입할 수 있다. 꼼꼼한 비교를 통해 연간 수백 달러를 절약할 수 있 고 시간을 투자할 가치가 충분하다. 예를 들 어, 데이터에 따르면 2024 년 덴버, 플로리다 주 잭슨빌, 텍사스주 댈러스와 샌안토니오와 같은 도시에서 보험을 변경한 평균 대출자는
기존 보험사를 유지한 대출자보다 평균 " 최 소 10 % 이상 " 적은 보험료를 지불했다. 가장 간단하지만 간과하기 쉬운 두 가지 방 법도 알아 둬야 한다. 이미 보험에 가입되어 있다면 자기부담금을 높이는 것을 고려해 볼 수 있다. 물론 보험금을 청구할 경우 본인 부 담금이 늘어나는 위험 부담이 있다. 하지만 장기적으로 보면 자기부담금을 낮추는 것이 큰 도움이 될 수 있고, 절약한 돈은 주택 개 량에 투자해 보험료를 더욱 절감할 수 있다.
보험사는 보험 구매자만큼 주택의 물리적 상태를 보험료 산정에 반영하기 때문에, 개보 수 공사도 보험료에 영향을 미칠 수 있다. 단 하나의 개보수 공사라도 사람들이 생각하는 것보다 훨씬 큰 영향을 미친다. 오래된 지붕 을 교체하면 보험사와 지붕의 기존 상태에 따 라 보험료를 20 % 에서 40 % 까지 절감할 수 있 는 것으로 추정된다. 지붕 관련 보험 청구는 보험사가 직면하는 가장 빈번하고 비용이 많 이 드는 손실 중 하나다. 새 지붕은 일반적으 로 성능이 훨씬 우수해 위험을 줄이고 보험료 를 낮추는 데 직접적인 영향을 미친다. 보험료는 집 자체보다는 보험 구매자의 상 황에 따라 크게 좌우되기 때문에 미리 질문하 는 것이 중요하다. 계약 체결 전에 견적을 받 아 최종 잔금 지급 시 예상치 못한 비용에 놀 라지 않도록 해야 한다. 또한 보험 구매자가 보험사에 직접 보험료 책정 요인을 문의해보 는 것도 권장된다. 보험료는 집 자체에만 좌 우되는 것이 아니다. 보험 구매자의 신용 이 력과 보험금 청구 기록 또한 지붕이나 우편 번호만큼 보험료에 큰 영향을 미친다. 예산 이 빠듯한 보험 구매자의 경우, 이런 요인들 이 복합적으로 작용해 소득이 높은 이웃과 동 일한 보장을 받으면서도 상대적으로 더 많은 비용을 지불해야 하는 경우가 많다. 보험료를 낮추는 첫 번째 단계는 실제로 보험료에 영향 을 미치는 요인을 파악하는 것이다.
지붕 교체, 방풍창 설치, 위험한 나무 제거 는 모두 비용이 많이 드는 공사이지만, 보험 사에서는 이런 공사를 주택 안전 강화 조치로 간주해 보험료 인하 사유가 될 수 있다. 시작 하기 좋은 방법은 보험업계 전문가들이 제시 하는 주택 안전 및 사업 연구소( IIHS) 의 지 침을 따르는 것이다. 이 지침은 바람, 화재, 홍 수 등 자연재해로부터 주택을 강화하는 검증 된 방법을 설명한다. 또한, 주택 보험과 자동 차 보험을 함께 가입하면 보험료를 절약할 수 있는 경우가 많다. 주택 보험과 자동차 보험 을 묶어서 가입하면 거의 대부분 할인을 받을 수 있다는 사실이다. 또한 단골 고객은 언제 나 혜택을 받는다.