March 28, 25 | Page 3

미국 사회

2025 년 3 월 28 일- 2025 년 4 월 3 일

A-3

▶1면 < 사회보장연금 연령 > 에 이어 신청 날짜는 혜택 시작 시기와 혜택 금액 에 영향을 미친다. 의회예산처( Congressional Budget Office) 의 연구에 따르면 이전 에 횡재 방지 조항( WEP) 과 정부 연금 상쇄( GPO) 의 영향을 받은 근로자의 평균 임금 인상액은 월 360달러 정도다. 그러나 실제로 받는 금액은 근무 경력, 혜 택 유형 그리고 연금 금액에 따라 달라진다. 사회 보장 혜택을 신청하는 데 도움이 필요 하거나 새로운 사회 보장 공정법이 급여에 영 향을 미치는지 여부에 대해 질문이 있는 경 우 사회보장국( ssa. gov) 에서 개인 계정 세부 정보를 확인하거나 사회 보장국( 1-800-772- 1213) 에 직접 전화할 수 있다. 공공 서비스에 종사하는 많은 연방 그리고 주 정부 직원은 사회보장세를 납부할 필요가 없다. 그러나 새로운 법이 시행되면 이들 근 로자는 사회보장 소득의 일부를 받을 자격이 생길 수 있다. 이는 교사, 소방관, 경찰관, 연 방 직원( 공무원 퇴직 제도 적용), 외국의 사 회보장제도에 가입되어 있는 사람을 포함해 특정 근로자가 사회 보장 혜택을 추가로 받 게 되는 것을 의미한다. 이는 이전 횡재 방지 조항( WEP) 과 정부 연금 상쇄( GPO) 법률에 따라 사회 보장 혜택이 감소되거나 제거된 약 320만 명의 근로자에게 영향을 미친다. 그러나 모든 공무원이 사회 보장 연금 인상 을 경험하는 것은 아니다. 사회보장국( SSA) 에 따르면 공공 서비스와 연방 근로자의 약 28 % 만이 이전에 기존 횡재 방지 조항( WEP) 과 정부 연금 상쇄( GPO) 법률의 영향을 받 아 연금 지급이 발생한다. 이는 대부분에 해 당하는 72 % 의 공공 서비스 종사자와 연방 직 원이 사회보장세 납부가 필요한 직업에 이미 종사하고 있기 때문이다. 고용 당시 사회보장세를 납부하지 않은 공 공 또는 연방 근로자의 28 % 중 한 명이라면 소액 또는 상당한 급여 인상을 볼 수 있다. 이들이 받는 금액은 받게 되는 사회보장 혜 택 유형과 정부 연금 금액에 따라 결정된다. 어떤 경우에는 특정 근로자의 월 사회보장 지급액이 최대 1,000달러 이상 증가할 수도 있다. 또한 소급 급여도 받을 수 있다. 새로운 법은 2024년 1월 1일부터 발효되었으므로 사 회보장국으로부터 큰 금액의 일시불 급여를 받을 수 있다. 지금까지 사회보장국은 200만 명 이상의 퇴직자에게 수십억 달러를 지급했 고, 1인당 평균 지급액은 6,000달러가 넘는다.

나이 기준 늦을수록 총 액수 많아 1960 년 또는 그 이후에 태어난 시민권을 가 진 사람의 경우 사회 보장의 정년 퇴직 연령 은 67 세다. 그때 청구하면 모든 혜택을 받게 된다. 67 세 이전에 청구하면 더 적은 돈을 받 을 수 있다. 62 세가 되면 최소 혜택은 30 % 더 줄어든다. 67 세 이후에 혜택을 청구하면 액수 는 연간 8 % 의 비율로 더 커진다. 은퇴 신탁 기금을 연구하는 보스턴 대학의 로렌스 코틀 리코프 경제학자는 62 세에서 70 세 사이의 총 사회 보장 연금은 월 지불액을 약 76 % 증가 시킨다고 말한다.

사회보장국이 제시하는 예를 보면, 62 세에 사회 보장을 청구하는 일반적인 미국인은 매 월 1,400 달러 상당의 수표를 받을 수 있다. 그 런데 70 세가 되면 혜택이 2,480 달러로 증가 한다. 수명 데이터에 따르면 62 세가 된 남성 은 83.6 세까지 살 것으로 예상해야 한다. 이 는 그가 21.6 년 동안 수표를 받게 된다는 것

을 의미한다. 월 1,400 달러의 연금을 받는 그 의 생활비 조정을 제외한 총 사회보장 연금 액수는 약 362,600 달러가 된다. 그러나 수표 를 청구하기 위해 기다리면 월 수령액이 올 라간다. 70 세가 되면 은퇴자는 2,480 달러 상 당의 수표를 받게 되며, 13.6 년 동안 그 액수 를 받을 수 있다는 계산이 된다. 그의 평생 연 금은 약 404,200 달러 기간은 짧지만 받는 액 수는 늘어난다.

이 사례는 평균적인 은퇴자가 70 세에 사회 보장 연금을 청구하는 것이 현명하다는 것을 보여준다. 문제는 70 세까지 사회보장 연금 없 이 살아갈 수 있는 은퇴 수입이 있는지 여부 다. 대부분 일찍 사회 보장 연금을 받는 이유 가 돈이 없기 때문이다. 그렇기 때문에 70 세 까지 기다렸다가 연금을 받으라는 말은 공허 하게 들릴 수밖에 없다.

연금으로 투자할 생각은 금물 사회 보장 수표를 투자해 실질 액수를 늘리 겠다는 생각은 매우 위험하다. 물론, 불가능 한 것은 아니지만 위험이 더 높고 수입이 늘 어나더라도 액수가 많지 않다. 일부 사람들은 돈을 받을 수 있을 때 미리 받는 것이 좋고 그 것을 불리는 편이 낫다고 여전히 생각한다. 전문가들은 아마도 투자가 불가능하지는 않 지만 위험을 감수하면서 투자에 몰두할 필요 는 없다고 조언한다.

사회 보장 연금의 권위자인 코틀리코프 박 사는 한마디로 투자는 멍청한 짓이라고 단언 한다. 왜냐하면 정부가 인내심에 대해 매우 높게 보상해주도록 구조를 짜놨기 때문이다. 1 년을 기다리면 8 % 가 늘어나는 것은 어느 투 자보다도 수익율이 높은 것이다. 사회 보장 수령을 기다리는 매년마다 월 지 불액이 최대 8 % 까지 인상되고 연간 생활비 조정( COLA) 을 감안하면 연간 10 % 가 추가 된다. 이는 주식 시장의 평균 수익률 6.37 % 보다 훨씬 높은 것으로 이를 투자한다는 실제 로 어리석다고 볼 수 있다. 대부분의 투자자 들은 사회 보장의 8 % 롤업과 인플레이션 측 면을 능가하는 수익을 얻지 못한다. 그럼에도 불구하고 사회 보장을 조기에 청구하고 자금

을 투자한다는 생각은 많은 은퇴자들에게 실 제로 일어나고 있다. 받는 금액은 매년 8 % 씩 증가하지만, 그것을 받으려면 1 년을 기다려 야 한다. 사회 보장을 받지 못하는 동안에는 어떤 수익도 받지 못하고 있다는 사실이 조기 수령을 통해 투자로 만회하겠다는 생각으로 이어지게 만든다. 개인은 어느 정도의 위험을 기꺼이 감수해야 하지만, 생계를 유지하기 위 해 사회 보장 연금이 필요하지 않은 사람이라 면 그는 은행에 맡겨 둔 돈이 충분하게 있다 고 볼 수 있다. 사회보장제도를 이기기에는 위험한 게임을 해야 한다. 62 세에 혜택을 청구하면 70 세에 첫 번째 수표를 수령하는 사람보다 8 년 앞서 시작할 수 있다. 그러나 받는 수표의 액수는 더 작아질 것이고, 총액도 더 작다. 만약 70 세 까지 기다린다면 1,400 달러에서 2,480 달러로 월 수령액이 76 % 상승하는 보너스를 얻을 수 있다. 이 차이를 메우기 위해 주식 시장에 투 자해야 하는데 이는 거의 도박에 가깝다. 주 식 시장은 최근 며칠 간의 사건들이 상기시켜 주듯이 변덕스러운 것으로 악명이 높다. 주식 시장에 투자함으로써 이렇게 높고 보 장된 수익률을 이길 수 있다고 가정하는 것 은 순전히 도박이며, 대부분의 사람들에게 는 정말 어리석은 일이라고 경제정책연구소( Economic Policy Institute) 의 사회보장연

금 연구는 말한다. 억만장자를 제외하고는 누 구도 이 일은 적합하지 않다. 실제로 사회 보 장 연금으로 받은 수표를 소비하지 않고 투자 할 수 있는 사람은 독립적으로 부유해야 한 다. 설문 조사에 따르면 미국인의 약 77 % 가 필요한 생활 필수 비용을 지불하기 위해 사회 보장 연금에 의존하고 있다. 그러나 일부 투자 전문가들은 실제로 연금 을 조기에 인출하고 돈을 투자하면 사회 보장 시스템을 이길 수 있다고 주장한다. 모든 돈 을 투자하면 몇 년 동안 투자를 유지하고 지 속적으로 높은 수익률을 얻을 수 있다는 것이 다. 사회 보장 연금으로 받은 돈으로 연간 5 % 를 벌 수 있다면 더 적은 월 수표로도 62 세에 혜택을 받는 것이 더 나을 수 있다고 주장한 다. 그럼에도 잠재적 이점은 약 90 세까지 지 속된다. 만약 평균 기대수명보다 더 오래 산 다면, 70 세에 더 큰 사회 보장 연금 수표를 청 구하는 것이 여전히 더 낫다.

이 전략에는 몇 가지 위험과 함정이 있다. 경제학자들은 아마도 가장 큰 문제는 사회 보 장 연금의 액수를 예측할 수 없는 금융 시장 에 투자할 때 감수해야 하는 위험에 있다고 말한다. 그런 수익을 창출하기 위해 투자할 책임을 지고 있어야 하고 그 위험을 감수할 준비가 되어 있어야 한다. 다른 수입이 없는 사람이 투자 위험에 따른 손실을 감수할 수 있는 방법은 현실적으로 없다. 그렇기 때문 에 생활 수단으로 일찍 사회보장 연금을 수 령해야 하는 상황이 아니라면 연금을 늦게 수 령할수록 유리하다. 그리고 연금의 최선의 투 자 전략은 되도록 늦게 수령하는 것이 최선의 투자가 된다.