▶4면 < 가을 주택시장 > 에 이어 하지만 이런 흐름은 주택 구매자들이 계속 해서 시장에 나타난다는 전제 하에 가능하다. 모기지 이자율이 6.7 % 수준에 머물고 비수기 에 접어들면서 주택 구매자들의 수요가 줄어 들면 더 많은 주택 판매자들이 주택 가격을 대폭 인하하거나 매물을 철회할 가능성이 있 다. 올가을 계약 건수가 증가하려면 작년처 럼 모기지 이자율이 의미 있는 수준으로 하 락해야 한다. 작년에는 9월초중순 사이에 약 20bp( 0.2 % 베이시스 포인트) 하락해 할로윈 무렵에는 6.2 % 아래로 떨어졌다. 올가을에는 아직 그 수준에 도달하기까지는 갈 길이 멀다. 모기 지 이자율이 조금이라도 인하되면 주택 구매 력이 크게 향상된다. 실제로 현재 주택 구매 자는 모기지 이자율에 가장 민감하게 반응하 고 있다. 모기지 이자율이 1 % 포인트만 떨어져도 약 550만 가구가 중간 가격의 주택을 구입할 수 있게 된다. 또한 주택 구매자들이 감당할 수 있는 가격대의 주택 공급이 더 필요하다. 재

고는 개선되었지만, 여전히 저렴한 매물이 턱 없이 부족해 더 많은 공급이 필요하다.

한편, 주택 시장 안정성이 낮은 모기지 이 자율만큼이나 중요한 역할을 할 수 있다. 주 택 구매자들은 모기지 이자율이 6.75 % 로 유 지될 것이라고 믿는다면 그 이자율을 기준으 로 계획을 세울 수 있다. 하지만 모기지 이자율이 매주 뉴스 헤드라 인에 따라 변동한다면 훨씬 더 어렵다. 주택 구매자들에게 더 큰 구매력과 안정성을 제공 한다면, 더 많은 사람들이 주택 구매를 결정 할 수 있다. 9 월에 모기지 이자율 확정이 유리 그럼에도 불구하고, 지금 모기지 이자율을 확정하는 것이 유리한 점이 분명히 존재한다. 6.87 % 든, 여러 모기지 이자율 옵션을 꼼꼼히 조사해 더 낮은 모기지 이자율이든, 9 월에 모 기지 이자율을 확정하는 것은 현재와 같이 높 은 금리 환경에서도 매우 합리적인 선택이다. 이자율 확정이 주택 구매자에게 좋은 선택이 될 수 있는 세 가지 이유가 있다. 현재 금리가 완벽하지는 않지만, 9 월에 주택

모기지 대출 이자율을 확정하는 것은 여전히 현명한 선택일 수 있다. 그 이유는 우선 연준 이 금리를 오히려 인상할 가능성이 높기 때문 이다. 연준이 이달 말 회의에서 금리를 인상 할 가능성이 매우 높다.

시카고상품선물거래소( CME) 의 연준동향( FedWatch) 도구에 따르면 9 월 16 일 연준의 금리 인상 가능성은 66 % 에 달한다. 이는 현 재 높은 주택 모기지 대출 평균 이자율이 당 장 내일 더 높은 이자율로 상승할 수 있음을 의미한다. 하지만 지금 모기지 이자율을 확 정하면 이달 말 금리 인상 가능성으로부터 자 신을 보호할 수 있다. 또한, 잔금 지급 전에 이 자율이 하락하면 언제든지 현재 이자율을 해 제하거나 향후 재융자를 고려할 수 있다. 하 지만 현재의 이자율 기회를 놓치는 것은 큰 손실로 이어져 향후 주택 구매 계획이 차질 을 빚을 수 있다.

또 다른 이유는 연준 발표 전에 금리 인상 이 발생할 수 있다. 연준이 9 월 16 일에 금리를 인상할 가능성이 높다고 해서 대출 기관들이 그때까지 기다렸다가 금리를 인상할 것이라

는 보장은 없다. 특히 연준 회의 전에 발표되는 인플레이션 이나 실업률 지표가 금리 인상 가능성을 더 욱 높일 경우, 많은 금융기관들이 연준의 금 리 인상 발표 이전에 금리를 조정한다. 따라 서 금리 인상 전에 주택 모기지 대출 이자율 을 확정해 두면 앞으로 발생할 수 있는 금리 인상으로부터 보호받을 수 있고, 심지어 연준 의 이틀간 회의가 끝나기도 전에 시장 금리가 인상될 가능성도 있다. 마지막 이유는 이번 금리 인상이 현실화된 다면, 이는 새로운 고금리 환경의 시작일 수 있다. 9 월 연준의 금리 인상이 올해 마지막이 아닐 수 있다. 연준은 10 월과 12 월에도 회의 를 개최할 예정이므로, 이번 금리 인상은 일 시적인 현상이 아니라 새로운 금리 인상의 시 작일 수 있다. 그러므로 모기지 이자율을 확정해 두면 이 런 가능성에 대비할 수 있다. 또한 예산과 실제로 감당할 수 있는 주택 가 격을 정확히 파악해 주택 구매 계획을 진행 할 수 있다.

▶5면 < 주택 보험료 > 에 이어

하지만 보험사의 비용 상승분이 소비자에 게 반영되기까지는 시간이 걸리는 경우가 많 다. 이는 대부분의 주에서 보험료 인상을 시 행하기 전에 규제 당국의 승인을 받아야 하기 때문이다. 연방회계감사원( GAO) 에 따르면, 2020년부터 2024년까지 보험료 인상안 승인 에 소요된 기간의 중간 기간은 콜로라도 331 일, 캘리포니아 305일이었다. 따라서 주택 소 유자들은 대규모 재난으로 인한 재정적 여파 를 1년 이상 체감하지 못할 수도 있다.

보험료 인상과 전국 평균 비용의 관계 전국소비자연맹에 따르면, 2021 년부터 2024 년 사이 보험사들은 미국 내 우편번호 지역의 95 % 에서 보험료를 인상했다. 하지만 특정 주 에서 주택 보험료가 급격히 올랐다고 해서 반 드시 해당 지역의 보험 가입 비용이 전국 최 고 수준이 되는 것은 아니다.

애리조나주가 좋은 예가 된다. 애리조나의 보험료는 2020 년부터 2025 년까지 71 % 상승 해 전국에서 여섯 번째로 높은 인상률을 기록 했다. 그럼에도 주택 소유자가 지불하는 연 간 보험료는 평균 2,225 달러로, 전국 평균인 2,395 달러보다 약 7 % 낮다. 애리조나처럼 과 거 보험료 수준이 낮았던 곳은 인상률이 높더 라도 최종 연간 보험료는 여전히 전국 평균보 다 낮을 수 있다.

주( State)

콜로라도

아이오와

미네소타

유타

네브래스카

애리조나

일리노이

사우스 다코타

오리건

몬태나

보험료 인상률

100.8 %

96 %

88.2 %

77.2 %

72.2 %

71 %

68 %

62.8 %

56.5 %

56.5 %

반면 보험료 급등과 높은 전체 보험료 부담 을 동시에 겪는 주들도 있다. 72 % 의 인상률 로 전국 다섯 번째로 높은 인상폭을 보인 네 브래스카의 경우, 현재 연간 평균 주택 보험 료가 4,956 달러로 전국에서 두 번째로 높다. 이는 전국 평균의 두 배가 넘는 금액이다. 또한 우려되는 추세도 나타나고 있다. 주택 소유자들은 보험료가 오르는 동시에 보장 범 위는 축소되는 상황을 겪고 있다. 따라서 소 비자들은 이제 과거에는 기본 보장 범위에 포 함되었던 혜택을 받기 위해 더 많은 비용을 지불하는 경우가 많아졌다. 주택 소유자들의 월 납입금 중 주택 모기지 대출 상환보다 보

험료로 나가는 비중이 점점 커지고 있다. 보 험료 부담이 커지는 것은 주택 구입 및 유지 비용 부담 문제의 큰 원인 중 하나다.

주택 보험료 절약 방법 날씨나 승인된 보험료 인상을 개인이 통제 할 수는 없다. 하지만 주택 보험 가격은 천차 만별이며, 실제 납부하는 보험료에는 수많은 요인이 영향을 미친다. 주택 보험료를 절약하기 위한 몇 가지 팁은 다음과 같다. 정기적으로 여러 보험사를 비 교해 본다: 여러 보험사로부터 견적을 받아 보고, 단순히 보험료가 아니라 보장 내용이 동일한지 비교해야 한다. 보험사마다 시간이 지나면서 보험료를 변경하므로, 몇 년 전에는 비쌌던 보험사가 지금은 더 경쟁력 있는 가격 을 제시할 수도 있다. 여유가 있다면 자기부 담금을 높인다: 자기부담금을 높이면 보험금 청구 시 본인이 부담해야 할 비용이 늘어나 는 위험을 감수하는 대신, 일반적으로 보험

료는 낮아진다. 단, 큰 피해가 발생했을 때 실 제로 감당할 수 있는 수준의 자기부담금을 설 정해야 한다. 주택 보험과 자동차 보험을 결 합한다: 많은 보험사가 여러 상품을 함께 가 입할 경우 할인 혜택을 제공한다. 결합 상품 이 항상 가장 저렴한 것은 아니므로, 개별적 으로 가입할 때의 비용과 합산 가격을 비교 해야 한다.

이용 가능한 할인 혜택을 확인한다: 보안 시스템, 연기 감지기 및 기타 안전 장치를 설 치하면 할인 대상이 될 수 있다. 일부 보험사 는 지붕을 새로 교체하거나 배관 시설을 개선 한 경우에도 혜택을 제공한다.

주택의 재해 대비 능력을 높인다: 거주 지 역에 따라 지붕 보수, 폭풍 대비 셔터 설치, 충 격에 강한 창문 시공 등에 투자하면 보험사로 부터 할인 혜택을 받을 수 있다. 보장 한도를 검토한다: 자신에게 실제로 필 요한 주택 보험 수준을 파악하는 것이 중요하 다. 매년 보장 한도를 검토해 불필요한 보장 에 비용을 지불하거나, 반대로 보장이 부족한 상태가 되지 않도록 해야 한다. 신용 점수를 높인다: 전국소비자연맹의 연 구에 따르면, 신용 점수가 낮은 주택 소유자 는 높은 주택 소유자보다 보험료를 거의 두 배나 더 많이 내는 것으로 나타났다. 전략적 으로 부채를 상환해 신용 점수를 높이면 보험 료를 절약하는 데 도움이 될 수 있다.

비즈니스매매