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2025 년 12 월 12 일- 2025 년 12 월 18 일 B-5

< 김선영 기자 > 올해 연말 선물 목록에 Z세대가 있다면, 전 형적인 젊은 세대의 선물 중 하나인 지갑은 포기하는 것이 좋다. 기술 전략 회사인 주니퍼 리서치에 따르면 전 세계 인구의 약 절반인 약 44억 명이 디지 털 지갑을 사용하고 있는데, 이 수치는 2030 년까지 35 % 증가할 것으로 예상된다. 연방 준비제도의 2025년 보고서에 따르면 24세 이 하 성인은 휴대폰으로 결제할 가능성이 가장 높으며, 구매의 45 % 를 휴대폰으로 결제한다. 연령대별 결제 비중은 23 % 였다. 현재 현금 결제는 전체 구매의 14 % 에 불과하며, 55세 이상 또는 연 소득 25,000달러 미만 가구에서 현금을 사용할 가능성이 더 높다. 2024년 맥킨지 조사에 따르면 미국과 유럽 에서 디지털 지갑을 사용하는 사람 5명 중 1 명은 실제 지갑을 지참하지 않고 외출하는 경 우가 많았다. 영국에서 현금 접근성을 제공하는 비영리 단체인 링크 스킴( Link Scheme) 에 따르면 18세에서 24세 사이의 사람들 중 일상생활에 필수적이라고 생각하는 지갑이나 핸드백을 소지한 사람은 38 % 에 불과했다. 또한 렌딩 트리( LendingTree) 조사에 따르면, 미국인 의 30 % 는 지난 한 달 동안 ATM에서 현금을 인출하지 않았고, 17 % 는 6개월 이상 인출하 지 않았다고 답하는 등 현금 사용이 점차 줄 어들고 있다. 이런 변화는 사람들이 돈을 쓰는 방식에 대 한 생각을 바꾸고 있다. 노년층에게는 현금 이 현실처럼 느껴지지만, 젊은 세대에게는 마 치 모노폴리( Monopoly) 카드 게임처럼 느 껴진다. 실제로 20대의 젊은 Z세대 중에는 10년 넘 게 지갑을 가져본 적이 없는 이들이 있고 현 금을 거의 갖고 다니지 않는다. 돈을 받으면 마치 생일 카드 같은 걸 받은 것처럼 느껴진 다고 말하기도 한다. 현금이 있으면 없는 돈 이나 마찬가지라고 여긴다. 그리고 써서 수 중에 남지 않아야 편한 것처럼 금세 사라져 버린다.

현금은 젊은 세대에게는 쓸모 없는 것 젊은 쇼핑객들에게 현금은 이미 그 가치를 잃었다. 애플 페이는 11 년 전에 출시되었지 만, 사람들은 신용카드를 휴대폰에 등록하는 데 주저했다. 휴대폰을 탭하는 것이 신용카드를 긁는 것 보다 더 나은 사용 사례로 여겨지지 않았다. 하지만 팬데믹으로 비접촉식 결제가 선호되 고 온라인 쇼핑에서 애플 페이를 사용하기 쉬 워지면서 상황은 크게 바뀌었다. 이제 디지털 결제와 카드는 점점 더 중요해 지고 있다. 페니 동전은 11 월에 절판되었다. 현재 미국 국내선 항공편에서는 250 개 이상 의 공항에서 디지털 신분증을 사용할 수 있 다.

휴대폰 하나로 할 수 있는 일상생활이 점점 더 많아지고 있다. 기술 기업 아우라( Oura) 는 스마트 링을 지갑이나 열쇠로도 사용할 수 있는 방법을 모색하고 있다. 디지털 지갑 사용이 더 빈번해짐에 따라 사 람들은 현금보다 디지털 지갑을 더 신뢰한 다고 결제 기술 회사 스텍스 페이먼츠( Stax Payments) 는 말한다. 디지털 지갑은 현금과 카드가 가득 든 실물 지갑을 갖고 다니는 것 보다 더 안전하다. 모든 사람에게 더 좋기 때문에 가능한 한 많 은 가맹점과 장소에서 디지털 지갑을 사용할 수 있도록 노력하고 있다. 전통적으로 사람들은 현금보다 신용카드로 결제할 때 더 많은 돈을 쓰는 경향이 있었다. 하지만 Z 세대 사이에서 이런 경향이 바뀌고 있다. 지난달 발표된 캐시 앱( Cash App) 조 사에 따르면 Z 세대의 54 % 가 생각 없이 현금 을 쓸 가능성이 더 높다. 이미 은행 계좌에서 나갔거나 카드로 들어 온 돈은 월말에 마주하게 될 신용카드 명세 서의 잔액과 비교하면 일관성이 없어 보일 수 있다. 또한 Z 세대는 주로 직불 카드를 사용하 며, 주유소나 식료품점처럼 고액 구매나 포인 트 적립이 확실한 경우에만 신용카드를 사용 한다. 주로 신용을 쌓고 은행 계좌에 있는 돈 을 과소비하지 않기 위해 카드 대금을 조기에 상환한다. 쇼핑객들은 카드 사용과 현금 사 용에 대해 서로 다른 생각을 갖고 있다. 연구 에 따르면 사람들은 죄책감을 느끼는 구매에

는 현금을 사용하는 것을 선호한다. 하지만 카드 사용은 도파민 과다 분비로 이 어질 수도 있다. MIT 연구진은 신용카드 사 용이 뇌의 보상 쾌락 센서를 활성화시켜 사람 들이 소비에 중독되거나 적어도 소비에 대한 자제력을 약화시킨다는 것을 발견했다. 비접 촉식 모바일 결제에서는 휴대폰 구매 시 알림 음이 울리는 것이 지출 내역을 상기시켜 무 분별하게 카드를 사용하는 것을 억제하는 역 할을 한다.

저녁 식사 때 계산대에 카드를 먼저 넣고 리워드를 최대한 활용하는 것 이 여행객들에게 매력적으로 다가왔지만, 점점 더 많은 젊은 세대가 클라나( Klarna) 나 어 펌( Affirm) 과 같은 외상( Buy- Now, Pay Later) 서비스를 빠 르게 받아들이고 있다. J. D. 파워의 조사에 따르면 지 난 연말연시 Z 세대는 신용카드 보다 외상 서비스를 더 많이 사 용했다. 이런 서비스를 이용하 는 사람들에게는 외상 결제 조 건이 신용카드 결제 조건보다 훨씬 합리적이고 투명하다고 생각한다. Z 세대는 의류 구매 시 외상 구입 서비스를 많이 이 용한다. 이는 구매를 정당화하 는 방식과 같다. 지금은 100 달 러 이상 쓸 수 없지만 한 달에

20 달러면 나쁘지 않다고 생각하기 때문이다.

젊은 세대의 외상 구입 물건을 먼저 구매하고 돈은 나중에 지불하 는 외상 구매는 우선 구매하고 나중에 걱정하 는 것과 마찬가지다. 올해 처음으로, 인기 쇼 핑 기능 사용 여부가 신용 점수에 반영된다. 어도비는 2025년 연말 쇼핑 트렌드 보고서에 서 사람들이 블랙 프라이데이에 거의 120억 달러를 지출할 것으로 예상한다. 이는 작년 보다 10억 달러 증가한 수치다. 어도비는 사 이버 먼데이에도 비슷한 매출 증가세를 보일 것으로 전망했다.

일부 쇼핑객들은 일시불로 구매하는 반면, 많은 쇼핑객들은 결제를 분할할 수 있는 외상 구매 플랜을 이용하고 있다.

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